工农中三家大行率先公布首套存量房贷利率调整方案，五大核心问题一文看清

9月7日，工商银行、农业银行、中国银行在官方网站公布了降低存量首套住房贷款利率有关操作事项的公告，界面新闻梳理上述银行公布方案的核心要点如下：

调整范围如何界定？

工行、农行均明确，需要同时满足三个条件：贷款发放或合同签订时间在今年8月31日以前；贷款用途为购买住宅的商业性个人住房贷款，包括普通纯商业性个人住房贷款、公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款部分；且为首套个人住房贷款。

首套房贷如何认定？

对于怎样满足首套，银行给出了比较详细的解释。除了签订时符合首套房贷的情况，其中重点是通过后期交易成为首套或由于贷款时所在城市首套认定标准不同的，也可认定为“首套”：

房屋购买时家庭在当地没有其他成套住房，但因当地政府采取“认房又认贷”政策导致该套住房按照二套房贷利率标准办理房贷，现在当地政府执行“认房不认贷”政策的；

房屋购买时不是家庭在当地唯一成套住房，但后期通过交易等方式出售了其他成套住房，本住房成为家庭在当地唯一成套住房且当地政府执行“认房不认贷”政策的；

利率降幅有多大？

总的来说，贷款时间不同，利率调整幅度也有差异，需要参考贷款所在地人民银行发布的首套商业性个人住房贷款利率下限。另外，调整不涉及LPR本身的变化，贷款人只需要看清贷款合同中LPR后的加点是否高于所在地利率下限。

2019年10月7日（含当日）之前发放的贷款：如当地首套住房贷款利率政策下限（简称“当地下限”）高于LPR，则将贷款加点幅度调整为当地下限；如贷款利率高于LPR则将贷款加点幅度调整为0（即LPR+0BP）；

2019年10月8日（含当日）至2022年5月14日（含当日）发放的贷款，如当地下限高于全国首套住房贷款利率政策下限（简称“全国下限”），则将贷款加点幅度调整为当地下限；如贷款利率高于全国下限，则将贷款加点幅度调整为全国下限（即LPR+0BP）；

2022年5月15日（含当日）之后发放的贷款，如当地下限高于全国下限，则将贷款加点幅度调整为当地下限；如贷款利率高于全国下限，将贷款加点幅度调整为全国下限（即LPR-20BP）。

对于LPR改革之前发放的人行基准利率贷款，需要转换为LPR定价的浮动利率贷款再进行调整。

如何申请下调房贷利率？

如果贷款时，满足首套房认定标准，且利率高于所在城市首套房贷利率执行下限，无须申请，银行将统一调整。

“二套转首套”，即原贷款发放时按照二套房贷利率标准，目前以满足首套房贷的贷款人，需要主动向银行申请。

中国银行称，申请需要提供佐证材料，经我行审批通过后按照批量或单笔的方式进行调整。

对于需要提供哪些佐证材料，界面新闻以贷款人身份致电银行网点和贷款中心，银行工作人员表示，具体材料清单还需要上级部门明确，按照此前贷款经验，可能需要贷款人到当地房管局开具证明材料，另外需要提供房产证、户口本、结婚证等证件。

9月25日起，银行将在手机银行APP开通相关模块，贷款人可申请线上或线下办理。

利率调整何时生效？

对于贷款时即符合首套房贷认定标准且利率高于当地利率下限的客户，无须申请，银行将在2023年9月25日集中调整；

其余客户可在可于2023年9月25日至10月22日（含当日）向银行提出申请。银行将于10月25日对已受理并审批通过的进行集中调整。

集中调整后，银行仍可受理存量房贷利率调整申请，客户可赴贷款经办机构进行办理，银行将逐笔审批，审批通过后即时进行调整。